מה זה קופת גמל ומתי כדאי לפתוח?

קופת הגמל קיימת בישראל עשרות שנים, ובשנות ה-80 וה-90 היה כמעט לכל עובד אחת. אחרי רפורמת 2008, חלק מהעובדים עברו לפנסיה חדשה, ורבים נשארו עם קופות גמל ישנות שרובעות אבק. אם יש לך כזאת, כנראה שלא בדקת אותה מזה שנים.

מה זה קופת גמל?

קופת גמל היא מכשיר חיסכון ארוך טווח שמנוהל על ידי חברות ביטוח וגופים פיננסיים. אתה (ולפעמים גם המעסיק) מפקיד כסף, הכסף מושקע בשוק ההון, והצבירה עומדת לרשותך בגיל הפרישה.

מה שונה אותה מפנסיה:

- קופת גמל אינה כוללת כיסוי ביטוחי לנכות ושאירים (כפנסיה)

- ניתן להמיר אותה לקצבה בגיל 60 (ולקבל פטור ממס) או למשוך כסכום חד פעמי (בכפוף למס)

- גמישות רבה יותר במסלולי ההשקעה

קופות הגמל השונות

קופת גמל ותיקה (לפני 2008): פועלות תחת כללי מס ישנים. ניתן למשוך אותן כסכום חד פעמי בפטור ממס בתנאים מסוימים. אם יש לך כזו, שווה לבדוק מה מגיע לך.

קופת גמל לקצבה (חדשה): מיועדת להמרה לקצבה בגיל פרישה בלבד. ניתן לקבל פטור ממס על הקצבה.

קופת גמל להשקעה (ל"ה): פותחה ב-2016. ניתן למשוך בכל גיל עם מס רווחי הון של 25%, או להמיר בגיל 60 לקצבה פטורה ממס. זה המוצר הגמיש ביותר.

קופת גמל להשקעה: כלי שכדאי להכיר

קופת גמל להשקעה מאפשרת:

- הפקדה חופשית (עד תקרה שנתית של כ-79,000 ₪)

- משיכה בכל עת עם 25% מס רווחי הון

- דחיית מס: הכסף גדל ללא מס שוטף, המס משולם רק בעת משיכה

- אפשרות להמיר לקצבה פטורה ממס לחלוטין בגיל 60

זו חלופה מעניינת לפיקדון בנקאי עבור כספים שלא תצטרך בשנה-שנתיים הקרובות.

מתי כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה?

לחוסכים שיש להם כסף פנוי לטווח של 3 שנים ומעלה. אם הכסף ישב בפיקדון בכל מקרה, קופת גמל להשקעה עשויה לייצר תשואה טובה יותר עם יתרון מס.

לעצמאים עם הכנסה גבוהה. ההפקדה מוכרת לניכוי מס, ויש יתרון כפול: חיסכון מס בהפקדה וצמיחת הכסף ללא מס.

כחלק מתיק השקעות מגוון. כספים שלא מיועדים לפנסיה אבל כן לטווח ארוך.

צעד אחד שכדאי לעשות עכשיו

בדוק דרך הר הכסף (portal.gov.il) אם יש לך קופות גמל ישנות. הרבה אנשים גילו כספים שלא ידעו שקיימים. לאחר שאיתרת, בדוק את דמי הניהול ואת מסלול ההשקעה. אם אתה לא מרוצה, ניתן להעביר את הקופה בלי אירוע מס.

> גילוי נאות: אנו עשויים לקבל עמלה כאשר אתם לוחצים על קישורים באתר. זה לא משפיע על תוכן המאמרים שלנו.