חיסכון לפנסיה (לא דרך פנסיה)

קרן פנסיה חובה מספקת בסיס, אבל לעיתים קרובות לא מספיק. חיסכון משלים הוא ההבדל בין פנסיה בכבוד לבין הסתפקות.

מה קרן הפנסיה החובה נותנת

הפקדה

- 6.5 אחוז מהעובד.

- 7.5 אחוז מהמעסיק.

- 8.33 אחוז פיצויים.

- סה״כ: 22.33 אחוז מהשכר.

גמלה בפנסיה

- כ-50-70 אחוז מהשכר האחרון.

- תלוי בתשואה ובמשך הצבירה.

הבעיה

שכר ₪20,000 = פנסיה ₪10,000-₪14,000. צריך פחות מ-30 אחוז מהשכר כדי לחיות באותה רמה? לרוב לא.

חיסכון משלים - אופציות

1. גמל להשקעה

- תקרה ₪70,000 לשנה.

- מס 25 אחוז במשיכה.

- תשואה היסטורית: 6-9 אחוז.

2. השתלמות עצמאית

- לעצמאים בלבד.

- פטור ממס במשיכה אחרי 6 שנים.

3. גמל פנסיוני (לא חובה)

- הפקדה נוספת מעבר לחובה.

- הטבת מס מלאה.

4. תיק השקעות פרטי

- מניות, אג״ח, ETF.

- גמישות מלאה.

- מס 25 אחוז על רווחים.

אסטרטגיה מומלצת

עובד בגיל 30 עם משפחה

חיסכון משלים מומלץ (חודשי):

- קרן השתלמות: ₪1,500 (אם זמין).

- גמל להשקעה: ₪2,000 (₪25,000 לשנה).

- גמל פנסיוני (לא חובה): ₪500.

סה״כ: ₪4,000 לחודש.

דוגמה - חיסכון 35 שנים

הפקדה ₪4,000 לחודש, תשואה 7 אחוז ממוצע:

- סה״כ הפקדה: ₪1.68 מיליון.

- ערך בגיל 65: ₪7.2 מיליון.

מסלול השקעה לפי גיל

גיל 25-35

- 80-90 אחוז במניות (מסלול מנייתי).

- 10-20 אחוז באג״ח.

- אופק ארוך, סובל תנודות.

גיל 35-50

- 60-70 אחוז במניות.

- 30-40 אחוז באג״ח.

- מתחיל להפחית סיכון.

גיל 50-65

- 40-50 אחוז במניות.

- 50-60 אחוז באג״ח.

- שמרני יותר, מוגן מתנודות.

גיל 65+

- 20-30 אחוז במניות.

- 70-80 אחוז באג״ח.

- שמירת ערך, פחות צמיחה.

דוגמה - חיסכון 10 שנים בלבד

עובד שמתחיל בגיל 55:

הפקדה ₪10,000 לחודש, תשואה 5 אחוז (שמרני):

- הפקדה: ₪1.2 מיליון.

- ערך בגיל 65: ₪1.55 מיליון.

מספיק לפנסיה של ₪5,000-₪7,000 חודשי על פני 20 שנה.

הטבות מס

גמל להשקעה

- אין הטבה בהפקדה.

- 25 אחוז מס במשיכה.

קרן השתלמות

- פטור ממס במשיכה (6 שנים+).

גמל פנסיוני נוסף

- ניכוי מס על ההפקדה (35-45 אחוז חיסכון).

- מס פנסיוני נמוך במשיכה.

טעויות נפוצות

1. הסתפקות בפנסיה חובה. פנסיה ב-50 אחוז מהשכר = ירידה משמעותית ברמת החיים.

2. מסלול שמרני בגיל צעיר. מפסידים תשואה של 3-4 אחוז שנתי לאורך 30 שנה.

3. דמי ניהול גבוהים. הפרש 0.5 אחוז על 35 שנה = מאות אלפי שקלים.

> גילוי נאות: אנו עשויים לקבל עמלה כאשר אתם לוחצים על קישורים באתר. זה לא משפיע על תוכן המאמרים שלנו.

השלב הבא

חשב פנסיה משלימה דרושה דרך מחשבון [כל שקל](/chisachon/hashvaat-pikkadonot-2026/).